زندگی به وقت بیمه

بیمه های عمر یکی از مهم ترین انواع بیمه های زندگی و از ابزارهای مهم پس­اندازهای مالی به شمار می­آیند. میزان توسعه این نوع از بیمه های زندگی نقش قابل ملاحظه­ای در دستیابی به اهداف توسعه اقتصادی کشورها دارد. در بیمه های زندگی ایفای تعهدات بیمه گر قطعی و حتمی است اعم از این که بیمه شده در طول مدت بیمه در قید حیات باشد یا نباشد. نکته حایز اهمیت برای بیمه گران نیز حتمی بودن ایفای تعهدات در این نوع از بیمه می باشد. با در نظر گرفتن مدت طولانی این نوع از بیمه نامه های عمر و تعهداتی که بیمه گر در صورت حیات بیمه شده تقبل نموده که معمولاً چندین برابر حق بیمه دریافتی از بیمه گذار است، مبانی محاسبات فنی نظیر نرخ سود فنی، میزان مشارکت در منافع  بیمه گذاران، میزان کارمزد نمایندگان و کارگزاران (ایجاد انگیزه برای فروش) و سرمایه گذاری منابع حاصل از ذخایر ریاضی این بیمه نامه ها با بازدهی مناسب، از اهمیت ویژه ای برخوردار است. در گفتگوی اختصاصی با معصوم ضمیری مدیر عامل شرکت بیمه پاسارگاد ویژگی ها و اهمیت بیمه های عمر و تأمین آتیه و نگاه اندیشمندانه این بیمه نامه به بحث سرمایه گذاری در جهت تأمین آتیه بررسی شد که مشروح آن را می خوانید:

راه‌اندازی و تأسیس یک شرکت بیمه خصوصی الگو

در سال‌های گذشته شرکت‌های بیمه متعددی در کشور تأسیس شده‌اند که حتماً هرکدام از آن‌ها یک مدل کسب‌ وکار دارند و در آن‌ها، اهداف، راهبردها، رسالت‌ها و برنامه‌های شرکت تعریف ‌شده است؛ چراکه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ‌ایران مجوز تأسیس شرکت بیمه را با بررسی این برنامه‌های تعیین شده صادر می کند و تا زمانی که شرکتی برنامه معینی برای حضور در بازار بیمه کشور نداشته باشد، اجازه تأسیس نخواهد داشت.

بیمه پاسارگاد در مدل کسب‌وکاری که در زمان تأسیس به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران ارائه کرد، رسالتی متمایز از دیگر شرکت‌های بیمه را اعلام نمود. وجه تمایز این شرکت این بود که در گروه مالی پاسارگاد، شرکت بیمه‌ای تأسیس شود که حلقه مکمل فعالیت‌های گروه در صنعت بیمه باشد. در واقع نکته مهمی که در دیدگاه مؤسسین اصلی بیمه پاسارگاد، یعنی گروه مالی پاسارگاد وجود داشته، راه‌اندازی و تأسیس یک شرکت بیمه خصوصی الگو بوده است. همین تفکر در آینده بیمه پاسارگاد نیز مؤثر بود و برنامه‌هایی که بر همین اساس تنظیم شد، وجه تمایز بیمه پاسارگاد با دیگر شرکت های بیمه‌ بود.

بیمه پاسارگاد در فعالیت‌های خود کل جامعه را هدف قرار داده است و در مدیریت تولید مجموعه بر آن بوده است که به‌عنوان شرکت بیمه خدمت‌گزار، در آینده به تمام آحاد جامعه خدمات بیمه‌ای ارائه دهد. ویژگی دوم مورد توجه مجموعه، ترجیح دادن منافع بلندمدت به منافع کوتاه‌مدت است. در واقع، درصدد نیستیم در کوتاه‌مدت، شرکتی را با سودآوری معین به بازار عرضه کنیم، بلکه استمرار و تداوم فعالیتِ موفق، هدف اول است. بنابراین سعی برآن است که این موفقیت در آینده نیز امکان‎پذیر باشد و شرکت بتواند به‌صورت تدریجی و در بلندمدت به جایگاه موردنظر برسد. ویژگی دیگر بیمه پاسارگاد این است که به‌صورت همزمان از سرمایه‌های انسانی باتجربه و متخصص موجود در بازار در کنار نیروهای جوان و فعال آماده کار بهره مند شده است. اگر به عملکرد شرکت بیمه پاسارگاد از بدو تأسیس بنگریم، روند رشدی متوازن را مشاهده می کنیم.

شرکت بیمه پاسارگاد در هیچ یک از رقابت های چالش برانگیز موجود در بازار حضور نداشته است. تمرکز این شرکت با تکیه بر توان مدیریتی و آموزش سرمایه انسانی مستعد بر ایجاد بازاری بکر و خرد بوده است. چنین روندی البته شکیبایی سهامداران و سایر ذی نفعان بیمه پاسارگاد را هم می طلبیده که به لطف خداوند و با نیت خدمات رسانی به افراد جامعه بدست آمده است. هدف بیمه پاسارگاد به حداکثر رساندن منافع ذی نفعان خود شامل بیمه گذاران، سهامداران و همکاران است. موتور محرک یا عامل انگیزشی این مهم، مسئولیت پذیری کاری و اجتماعی بیمه پاسارگاد بوده است.

در شرکت بیمه پاسارگاد توجه خاصی به منابع سرمایه گذاری شده است، از نکات مهم در بحث ایجاد شعبه علاوه بر خدمت­رسانی سریع به بیمه­گذاران می­توان به افزایش ارزش ذاتی و دارایی­های ثابت شرکت اشاره نمود که نوعی سرمایه گذاری مطمئن تلقی می­شود. رشد قیمت املاک در سال­های اخیر سبب ارزش افزوده قابل توجهی در دارایی­ها و به تبع آن ارزش ذاتی سهام شرکت شده است. بدین ترتیب ما موفق شده ایم با تأسیس شعبه ضمن جلب رضایت بیمه­گذاران و نمایندگان و رشد پرتفوی بیمه­ای شرکت، رضایت سهامداران را نیز فراهم آوریم.

بیمه پاسارگاد در راه گسترش بیمه‌های زندگی

در ابتدای تأسیس بیمه پاسارگاد سهامداران مؤسس شرکت به دنبال طرح توجیهی توسعه بیمه های عمر بودند و این امر از اهداف اولیه تأسیس شرکت تعیین شد. بیمه پاسارگاد متعلق به یک گروه مالی قوی در کشور است که تأسیس آن توانست به تکمیل حلقه های این گروه مالی کمک کند. حلقه بیمه در یک گروه مالی دو وظیفه به عهده دارد یکی این که بتواند منابع مالی قابل توجهی را برای سرمایه گذاری تجمیع کند. دوم برای گروه مالی پوشش های بیمه ای مناسبی را عرضه نماید. بنابراین توسعه بیمه های عمر در اولویت قرار گرفت. در دنیا بیش از ۵۰ درصد حق بیمه ها مربوط به بیمه های عمر است این حالی است که در زمان تأسیس بیمه پاسارگاد سهم بیمه های عمر در صنعت بیمه حدود ۵ درصد بود. این نشان می دهد که در بیمه های عمر کار توسعه یافته ای انجام نشده بنابراین توسعه بیمه های عمر به عنوان یکی از مسیرهای استراتژیک شرکت در نظر گرفته شد.

بیمه پاسارگاد با تمرکز بر یکی از رشته هایی که تا حدودی در صنعت بیمه کشور مغفول واقع شده بود موجبات رشد خود و رشد بیمه های زندگی را در صنعت بیمه کشور فراهم آورده است و این شرکت موفق به صدور بیش از ۳ میلیون بیمه نامه عمر و تأمین آتیه شده که دستیابی به این مهم بدون برنامه ریزی و بستر سازی میسر نمی گردید. مهمترین بخش توسعه این رشته بکارگیری سازمانی چابک برای فروش بیمه نامه عمر و تأمین آتیه بود. این سازمان نمونه قبلی در کشور نداشته و مطمئناً سهم عمده ای از موفقیت فروش بیمه پاسارگاد مرهون فعالیت این سازمان است. علاوه بر بخش فروش ارائه پوشش های تکمیلی مانند پوشش بیمه آتش سوزی منزل مسکونی برای بیمه گذاران عمر و همچنین پرداخت وام به بیمه گذاران عمر گامی در جهت رفع نیازهای احتمالی بیمه گذاران محسوب می شود.

تهیه یک برنامه نرم افزار با قابلیت انعطاف پذیری برای پاسخگویی به نیازهای خریداران بیمه عمر و تأمین آتیه و نگهداری حساب ها همراه با سرمایه گذاری هوشمندانه ذخایر ریاضی این رشته از دیگر برنامه ریزی ها و بستر سازی های بیمه پاسارگاد در توسعه فعالیت در رشته بیمه های زندگی بوده است. البته این شرکت از فعالیت در رشته های بیمه های اموال و مسئولیت غافل نبوده و جایگاه مناسب خود را در صنعت بیمه حفظ کرده است. با رویکردی دیگر نوآوری در ارائه خدمات در بیمه پاسارگاد مورد تأکید است بر اساس همین دیدگاه از ۶ ماه گذشته پرداخت اقساط بیمه‌های عمر با اپلیکشن‌های موبایلی علاوه بر سایر روش‌های متداول و موجود امکان‌پذیر شده است. بیمه‌گذاران عمر می‌توانند با استفاده از این روش گزارش‌های مورد نظر از وضعیت پرداخت خود را نیز دریافت کنند.

سازمان فروش این شرکت از ۸۲ شعبه ، حدود۲۶۰۰ نماینده عمومی و حدود ۲۰ هزار نماینده فروش بیمه های عمر و تأمین آتیه تشکیل شده که این سازمان فروش با نظارت و هدایت مدیران ارشد فروش، مدیران توسعه ، مدیران آموزش و مدیران فروش هدایت و رهبری می شوند و تشکیل این سازمان باعث شده نمایندگان فروش مستقیماً به بدنه شرکت وصل نبوده و تحت نظارت سازمان فروش باشند. بیمه پاسارگاد تجربه بسیار موفقی در زمینه توسعه بیمه های عمر داشته است. به طوری که این تجربه می تواند در رشته های دیگر هم به کار گرفته شود. در واقع علت موفقیت بیمه پاسارگاد در بیمه عمر ناشی از دو مسأله است: شبکه فروشی که تربیت کرده است. مورد دیگر این است که سیستم نرم افزاری مناسب برای این بیمه نامه طراحی شده است.

نقش بیمه های عمر در توسعه بازار سرمایه

بیمه های عمر به دلیل بلند مدت بودن و ایجاد ذخایر ریاضی قابل توجه می توانند در تأمین منابع لازم برای بازار سرمایه نقش مؤثری داشته باشند بدیهی است وجود بازار سرمایه مطمئن با نوسانات عادی لازمۀ هدایت منابع مالی شرکت بیمه به آن بازار می باشد.

فعالیت مشترک بین بانک و بیمه

بانک ها و بیـمه ها از ارکان قوی بازار سرمایه و مطرح فعالیت های اقتصادی، پولی و مالی کشور محسوب می شوند و تعاملات این دو رکن در توسعه و پیشرفت عرصه اقتصادی کشور بسیار حائز اهمیت است. اولین ادعای گروه مالی پاسارگاد این بود که فعالیت مشترک بین بانک و بیمه را در کشور تجربه کند. با توجه به این که بانک پاسارگاد و بیمه پاسارگاد در گروه مالی پاسارگاد قرار داشتند، قرار بر آن شد که این دو مؤسسه، همکاری‌های مشترک بانکی و بیمه‌ای را در بازار بیمه کشور آغاز و به مرحله اجرا در آوردند. به این ترتیب برنامه های ویژه ای از جمله قراردادهایی برای پوشش بیمه ای سپرده‌گذاران و سهامداران بانک و همچنین پوشش‌های بیمه‌ای خاص برای معاملاتی که در بانک انجام می‌شد، تعریف شد. بر اساس این برنامه ها به نوعی خدمت بیمه در تسهیل خدمات بانکی به کار گرفته شد و فروش مناسبی نیز برای شرکت بیمه پاسارگاد حاصل شد.

بیمه پاسارگاد با ایده های خلاقانه خود توانست بیمه عمر و سایر بیمه هایی که ارائه می دهد را به مردم معرفی کند. به عنوان مثال تمام سپرده گذاران بانک پاساگارد تحت پوشش بیمه عمر و حادثـه و گـروهی از سپرده گذاران نیز با توجه به موجوی حساب بانکی خود تحت پوشش بیمه های درمانی قرار گرفتند.

بیمه حادثه، بیمه آتش سوزی، بیمه درمان با پوشش هزینه های بیمارستانی و بیمه تکمیلی حادثه برای سپرده گذاران بانک پاسارگاد نیز از جمله این فعالیت ها است. در کل باید ذکر شود که در بازار پر تلاطم صنعت بیمه هم می‌توان کارهایی انجام داد که هم بیمه‌گذار، هم شرکت بیمه و هم بانک برنده باشند.