زندگی به وقت بیمه
بيمه هاي عمر يکي از مهم ترين انواع بيمه هاي زندگی و از ابزارهای مهم پساندازهاي مالي به شمار ميآيند. ميزان توسعه اين نوع از بيمه هاي زندگي نقش قابل ملاحظهاي در دستيابي به اهداف توسعه اقتصادي کشورها دارد. در بیمه های زندگی ايفاي تعهدات بيمه گر قطعي و حتمي است اعم از اين که بيمه شده در طول مدت بيمه در قید حیات باشد یا نباشد. نکته حايز اهميت براي بيمه گران نيز حتمي بودن ايفاي تعهدات در اين نوع از بيمه مي باشد. با در نظر گرفتن مدت طولاني اين نوع از بيمه نامه هاي عمر و تعهداتي که بيمه گر در صورت حيات بيمه شده تقبل نموده که معمولاً چندين برابر حق بيمه دريافتي از بيمه گذار است، مبانی محاسبات فني نظير نرخ سود فني، میزان مشارکت در منافع بيمه گذاران، میزان کارمزد نمايندگان و کارگزاران (ايجاد انگيزه براي فروش) و سرمايه گذاري منابع حاصل از ذخاير رياضي اين بيمه نامه ها با بازدهي مناسب، از اهميت ويژه اي برخوردار است. در گفتگوی اختصاصی با معصوم ضمیری مدیر عامل شرکت بیمه پاسارگاد ویژگی ها و اهمیت بیمه های عمر و تأمین آتیه و نگاه اندیشمندانه این بیمه نامه به بحث سرمایه گذاری در جهت تأمین آتیه بررسی شد که مشروح آن را می خوانید:
راهاندازي و تأسيس يك شركت بيمه خصوصي الگو
در سالهای گذشته شرکتهای بیمه متعددی در كشور تأسیس شدهاند که حتماً هرکدام از آنها یک مدل کسب وکار دارند و در آنها، اهداف، راهبردها، رسالتها و برنامههای شرکت تعریف شده است؛ چراکه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران مجوز تأسیس شرکت بیمه را با بررسی این برنامههای تعیین شده صادر می کند و تا زمانی که شرکتی برنامه معینی برای حضور در بازار بیمه کشور نداشته باشد، اجازه تأسیس نخواهد داشت.
بیمه پاسارگاد در مدل کسبوکاری که در زمان تأسیس به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران ارائه کرد، رسالتی متمایز از دیگر شرکتهای بیمه را اعلام نمود. وجه تمایز این شرکت این بود که در گروه مالی پاسارگاد، شرکت بیمهای تأسیس شود که حلقه مکمل فعالیتهای گروه در صنعت بیمه باشد. در واقع نكته مهمي كه در ديدگاه مؤسسين اصلي بيمه پاسارگاد، يعني گروه مالي پاسارگاد وجود داشته، راهاندازي و تأسيس يك شركت بيمه خصوصي الگو بوده است. همین تفکر در آینده بیمه پاسارگاد نيز مؤثر بود و برنامههایی که بر همین اساس تنظیم شد، وجه تمایز بیمه پاسارگاد با دیگر شرکت های بیمه بود.
بيمه پاسارگاد در فعاليتهاي خود كل جامعه را هدف قرار داده است و در مديريت توليد مجموعه بر آن بوده است كه بهعنوان شركت بيمه خدمتگزار، در آينده به تمام آحاد جامعه خدمات بيمهاي ارائه دهد. ويژگي دوم مورد توجه مجموعه، ترجيح دادن منافع بلندمدت به منافع كوتاهمدت است. در واقع، درصدد نيستيم در كوتاهمدت، شركتي را با سودآوري معين به بازار عرضه كنيم، بلكه استمرار و تداوم فعاليتِ موفق، هدف اول است. بنابراين سعي برآن است كه اين موفقيت در آينده نيز امكانپذير باشد و شركت بتواند بهصورت تدريجي و در بلندمدت به جايگاه موردنظر برسد. ويژگي ديگر بیمه پاسارگاد اين است كه بهصورت همزمان از سرمايههاي انساني باتجربه و متخصص موجود در بازار در كنار نيروهاي جوان و فعال آماده كار بهره مند شده است. اگر به عملکرد شرکت بيمه پاسارگاد از بدو تأسيس بنگريم، روند رشدی متوازن را مشاهده می کنيم.
شرکت بيمه پاسارگاد در هيچ يک از رقابت های چالش برانگيز موجود در بازار حضور نداشته است. تمرکز اين شرکت با تکيه بر توان مديريتی و آموزش سرمايه انسانی مستعد بر ايجاد بازاری بکر و خرد بوده است. چنين روندی البته شکيبايی سهامداران و ساير ذی نفعان بيمه پاسارگاد را هم می طلبيده که به لطف خداوند و با نيت خدمات رسانی به افراد جامعه بدست آمده است. هدف بيمه پاسارگاد به حداکثر رساندن منافع ذی نفعان خود شامل بيمه گذاران، سهامداران و همکاران است. موتور محرک يا عامل انگيزشی اين مهم، مسئوليت پذيری کاری و اجتماعی بیمه پاسارگاد بوده است.
در شرکت بیمه پاسارگاد توجه خاصی به منابع سرمایه گذاری شده است، از نکات مهم در بحث ایجاد شعبه علاوه بر خدمترسانی سریع به بیمهگذاران میتوان به افزایش ارزش ذاتی و داراییهای ثابت شرکت اشاره نمود که نوعی سرمایه گذاری مطمئن تلقی میشود. رشد قیمت املاک در سالهای اخیر سبب ارزش افزوده قابل توجهی در داراییها و به تبع آن ارزش ذاتی سهام شرکت شده است. بدین ترتیب ما موفق شده ایم با تأسیس شعبه ضمن جلب رضایت بیمهگذاران و نمایندگان و رشد پرتفوی بیمهای شرکت، رضایت سهامداران را نیز فراهم آوریم.
بیمه پاسارگاد در راه گسترش بیمههای زندگی
در ابتدای تأسیس بیمه پاسارگاد سهامداران مؤسس شرکت به دنبال طرح توجیهی توسعه بیمه های عمر بودند و این امر از اهداف اولیه تأسیس شرکت تعیین شد. بیمه پاسارگاد متعلق به یک گروه مالی قوی در کشور است که تأسیس آن توانست به تکمیل حلقه های این گروه مالی کمک کند. حلقه بیمه در یک گروه مالی دو وظیفه به عهده دارد یکی این که بتواند منابع مالی قابل توجهی را برای سرمایه گذاری تجمیع کند. دوم برای گروه مالی پوشش های بیمه ای مناسبی را عرضه نماید. بنابراین توسعه بیمه های عمر در اولویت قرار گرفت. در دنیا بیش از ۵۰ درصد حق بیمه ها مربوط به بیمه های عمر است این حالی است که در زمان تأسیس بیمه پاسارگاد سهم بیمه های عمر در صنعت بیمه حدود ۵ درصد بود. این نشان می دهد که در بیمه های عمر کار توسعه یافته ای انجام نشده بنابراین توسعه بیمه های عمر به عنوان یکی از مسیرهای استراتژیک شرکت در نظر گرفته شد.
بيمه پاسارگاد با تمرکز بر يکی از رشته هايی که تا حدودی در صنعت بيمه کشور مغفول واقع شده بود موجبات رشد خود و رشد بيمه های زندگی را در صنعت بيمه کشور فراهم آورده است و این شرکت موفق به صدور بیش از ۳ ميليون بيمه نامه عمر و تأمين آتيه شده که دستيابی به اين مهم بدون برنامه ريزی و بستر سازی میسر نمی گردید. مهمترين بخش توسعه اين رشته بکارگيری سازمانی چابک برای فروش بيمه نامه عمر و تأمين آتيه بود. این سازمان نمونه قبلی در کشور نداشته و مطمئناً سهم عمده ای از موفقيت فروش بیمه پاسارگاد مرهون فعاليت این سازمان است. علاوه بر بخش فروش ارائه پوشش های تکمیلی مانند پوشش بیمه آتش سوزی منزل مسکونی برای بیمه گذاران عمر و همچنین پرداخت وام به بیمه گذاران عمر گامی در جهت رفع نیازهای احتمالی بیمه گذاران محسوب می شود.
تهيه يک برنامه نرم افزار با قابليت انعطاف پذيری برای پاسخگويی به نيازهای خريداران بيمه عمر و تأمين آتيه و نگهداری حساب ها همراه با سرمايه گذاری هوشمندانه ذخاير رياضی اين رشته از ديگر برنامه ريزی ها و بستر سازی های بيمه پاسارگاد در توسعه فعاليت در رشته بيمه های زندگی بوده است. البته این شرکت از فعاليت در رشته های بيمه های اموال و مسئوليت غافل نبوده و جايگاه مناسب خود را در صنعت بيمه حفظ کرده است. با رویکردی دیگر نوآوری در ارائه خدمات در بیمه پاسارگاد مورد تأکید است بر اساس همین دیدگاه از ۶ ماه گذشته پرداخت اقساط بیمههای عمر با اپلیکشنهای موبایلی علاوه بر سایر روشهای متداول و موجود امکانپذیر شده است. بیمهگذاران عمر میتوانند با استفاده از این روش گزارشهای مورد نظر از وضعیت پرداخت خود را نیز دریافت کنند.
سازمان فروش این شرکت از ۸۲ شعبه ، حدود۲۶۰۰ نماینده عمومی و حدود ۲۰ هزار نماینده فروش بیمه های عمر و تأمین آتیه تشکیل شده که این سازمان فروش با نظارت و هدایت مدیران ارشد فروش، مدیران توسعه ، مدیران آموزش و مدیران فروش هدایت و رهبری می شوند و تشکیل این سازمان باعث شده نمایندگان فروش مستقیماً به بدنه شرکت وصل نبوده و تحت نظارت سازمان فروش باشند. بيمه پاسارگاد تجربه بسيار موفقي در زمينه توسعه بيمه هاي عمر داشته است. به طوري که اين تجربه مي تواند در رشته هاي ديگر هم به کار گرفته شود. در واقع علت موفقيت بيمه پاسارگاد در بيمه عمر ناشي از دو مسأله است: شبکه فروشي که تربيت کرده است. مورد دیگر این است که سيستم نرم افزاري مناسب براي این بیمه نامه طراحي شده است.
نقش بیمه های عمر در توسعه بازار سرمایه
بیمه های عمر به دلیل بلند مدت بودن و ایجاد ذخایر ریاضی قابل توجه می توانند در تأمین منابع لازم برای بازار سرمایه نقش مؤثری داشته باشند بدیهی است وجود بازار سرمایه مطمئن با نوسانات عادی لازمۀ هدایت منابع مالی شرکت بیمه به آن بازار می باشد.
فعالیت مشترک بین بانک و بیمه
بانک ها و بیـمه ها از ارکان قوی بازار سرمایه و مطرح فعالیت های اقتصادی، پولی و مالی کشور محسوب می شوند و تعاملات این دو رکن در توسعه و پیشرفت عرصه اقتصادی کشور بسیار حائز اهمیت است. اولین ادعای گروه مالی پاسارگاد این بود که فعالیت مشترک بین بانک و بیمه را در کشور تجربه کند. با توجه به این که بانک پاسارگاد و بیمه پاسارگاد در گروه مالی پاسارگاد قرار داشتند، قرار بر آن شد که این دو مؤسسه، همکاریهای مشترک بانکی و بیمهای را در بازار بیمه کشور آغاز و به مرحله اجرا در آوردند. به این ترتیب برنامه های ویژه ای از جمله قراردادهایی برای پوشش بیمه ای سپردهگذاران و سهامداران بانک و همچنین پوششهای بیمهای خاص برای معاملاتی که در بانک انجام میشد، تعریف شد. بر اساس این برنامه ها به نوعی خدمت بیمه در تسهیل خدمات بانکی به کار گرفته شد و فروش مناسبی نیز برای شرکت بیمه پاسارگاد حاصل شد.
بیمه پاسارگاد با ایده های خلاقانه خود توانست بیمه عمر و سایر بیمه هایی که ارائه می دهد را به مردم معرفی کند. به عنوان مثال تمام سپرده گذاران بانک پاساگارد تحت پوشش بیمه عمر و حادثـه و گـروهی از سپرده گذاران نیز با توجه به موجوی حساب بانکی خود تحت پوشش بیمه های درمانی قرار گرفتند.
بيمه حادثه، بیمه آتش سوزی، بیمه درمان با پوشش هزینه های بیمارستانی و بیمه تکمیلی حادثه براي سپرده گذاران بانك پاسارگاد نيز از جمله این فعالیت ها است. در كل بايد ذکر شود که در بازار پر تلاطم صنعت بيمه هم ميتوان كارهايي انجام داد كه هم بيمهگذار، هم شركت بيمه و هم بانك برنده باشند.
