افزایش طول عمر با رشد تورم  

داوود به نیامهر،کارشناس ارشد مالی و امور بیمه ای در گفتگو با خبرنگار بورس امروز عنوان کرد: در دنیای امروز که اقتصاد مهمترین پایه استواری کشورها به شمار می رود،اهمیت صنعت بیمه دو چندان شده و نگاه ویژه ای را به خود معطوف ساخته است. در حقیقت می توان گفت که بیمه و اقتصاد لازم و ملزوم یکدیگر و دو کفه ترازو در مناسبات اقتصادی و اجتماعی جامعه به شمارمی روند، به نحوی که در جوامع پویای امروزی بسیاری از فعالیت ها بدون داشتن پوشش های بیمه ای کافی و مناسب امکان پذیر نیست و همچون گام زدن با چشم های بسته در محیطی پرتلاطم به شمار می رود.

وی افزود: کارشناسان بیمه ای انواع بیمه ها را به دو نوع بیمه های زندگی و غیر زندگی تقسیم بندی می کنند و هریک از این بیمه ها زیر شاخه های مربوط به خود را در صنعت بیمه دارند. به عنوان مثال بیمه های زندگی خود به دو دسته اندوخته دار و غیر اندوخته دار تقسیم می شوند که در دسته بندی بیمه های اندوخته دار می توان به بیمه هایی چون تمام عمر، مستمری عمر و پس انداز عمر و سرمایه گذاری اشاره کرد. همچنین بیمه های غیر اندوخته دار نیز شامل انواع مختلفی چون عمر زمانی، مانده بدهکار و کارکنان دولت و ..  هستند. در حال حاضر با توجه به شرایط فعلی کشور و فشارهای اقتصادی از یک سو و انجام بررسی های  مختلف از سوی کارشناسان، می توان به این نتیجه دست یافت که ایرانی ها استقبال بیشتری از بیمه عمر و پس انداز می کنند.

فعالیت های بورس

کارشناس ارشد مالی خاطرنشان کرد: اما این اشتیاق دلایل مختلفی دارد  از  جمله اینکه  شرکت های بورسی می توانند در بازارهای مالی با رعایت حد نصاب  سرمایه گذاری کنند و گزارشات ارائه شده از سوی حداقل ۱۲ شرکت بیمه ای حاضر در بورس  بیانگر آن است که این نوع بیمه ها مورد استقبال بیشتری قرار می گیرد. آمارها نشان می دهد در سال ۹۶ رشد بیمه های زندگی با  ۴/۱۴ دهم درصد افزایش همراه بوده است. همچنین در سال ۹۵ نرخ رشد بیمه های زندگی یا عمر ، ۵/۱۳ بوده که این میزان در سال ۹۶ به ۸/۱۴ درصد رسیده است . در این میان تورم نیز جایگاه خاص خود را دارد چرا که افزایش تورم، فروش بیمه عمر و پس انداز را به دنبال دارد و  این خود در فروش بیمه عمر و پس انداز تاثیر گذار است.

عوامل موثر در فروش بیمه عمر

به نیامهر اظهار داشت: از جمله عوامل موثر در  فروش بیمه عمر و پس انداز عناصر ارتباطی است که شامل بخش تبلیغات نیروهای فروش، روابط عمومی و ..  می شود. همچنین افزایش شبکه های توزیع از دیگر مسائل مورد توجه است که موارد مختلف کمی و کیفی را در بر می گیرد. هر چه شبکه فروش دارای پرسنل آموزش دیده تر باشد بهتر می تواند بیمه گذار را  پرزنت کرده و بیمه نامه ای را که مورد نیاز او است، را ارائه دهد. البته قوانینی هم در این باره وجود دارد از جمله اینکه حداکثر سرمایه گذاری تا ۱۰ درصد منابع باشد. علاوه بر این به وسیله این بیمه نامه ها سرمایه گذاری های بیمه در موضوع بخش مسکن و اوراق مشارکت نیز جان می گیرد.

مزیت و چرائی عدم استقبال از بیمه عمر

وی در ادامه افزود: در این میان یکی از مهمترین مزایای بیمه عمر اخذ وام بدون ضامن و وثیقه و سود مشارکت در نفع  است  که میزان آن بستگی به اندوخته شخص دارد و افراد به راحتی می توانند مبلغ مورد نیاز خود را بدون وثیقه دریافت کنند چرا که بیمه نامه ضمانت محسوب می شود. اما با وجود مزایای متعدد بیمه های عمر، استقبال از این بیمه ها آنطور که شاید باید صورت نمی گیرد. این امر دلایل مختلفی دارد که از جمله می توان به پایین بودن قدرت اقتصادی، درآمد سرانه مردم، عوامل فرهنگی، آداب و رسوم و حتی اعتقادات مذهبی اشاره کرد. همچنین پایین بودن سود مشارکت در منافع بیمه های عمر نسبت به بیمه های بانکی جذابیت آنها را کمرنگ می کند چرا که خیلی از افراد در مقایسه با سودبانکی ترجیح می دهند که از خدمات بانکی بهره ببرند.

عوامل توسعه بیمه عمر

به نیامهر تاکید کرد: در حقیقت می توان گفت عوامل متعددی مانع از توسعه بیمه عمر می شود  اولین عامل، عوامل  ساختاری هستند. این امر به آن معناست که برنامه مناسبی برای مشارکت بیمه گذار در منافع حاصل از سرمایه گذاری ذخایر ریاضی توسط شرکت بیمه ارائه نمی شود. فقدان فعالیت های تخصصی در زمینه بیمه های زندگی از دیگر مواردی است که می توان در این زمینه به آن اشاره کرد. همچنین دولتی بودن شرکت های  بیمه ای، وضع قوانین و مقررات دست و پا گیر از جمله عوامل  ساختاری است که مانع از توسعه بیمه های عمر می شوند. در عین حال فروشندگان برای افزایش کیفیت، بهبود فروش، مطلوبیت مداوم و انگیزه کافی را ندارند. از این رو به نظر می رسد که ایجاد انگیزه در این شرایط از ضروری ترین اقدامات به شمار می رود.

وی افزود: تاسیس شرکتهای بیمه تخصصی  در زمینه بیمه عمر نیز یکی از این اقدامات مفید و موثر است. حذف قوانین و مقررات دست و پا گیر و شفافیت رابطه قرارداد میان طرفین نیز موجب می شود که افراد بیشتری به این نوع بیمه نامه ها جذب شوند. نگاهی به بالا بودن نرخ تورم، پایین بودن درآمد سرانه، ساختار نامناسب بازار سرمایه، توسعه نامتعادل نظام بانکی  و بیمه، کاهش میزان پس انداز خانوار ها همه و همه عواملی هستند که مانع از استفاده از شرایط مطلوب این نوع بیمه در کشور می شود.

کارشناس ارشد مالی در انتها یادآور شد: شرکت های بیمه باید این توانایی را داشته باشند که توانگری مالی حاصل از بیمه عمر را برای بیمه گذار تشریح کنند. نا آشنایی مردم با بیمه عمر، مترداف دانستن این بیمه با بیمه تامین اجتماعی، نبود فرهنگ سازی و اطلاع رسانی اندک رسانه ها در این زمینه عوامل فرهنگی و باورهای غلط و در اولویت قرار نداشتن خرید بیمه با سایر موارد  مشکلاتی است که در این زمینه وجود دارد. در این میان می توان با استفاده از مهندسی مجدد شبکه فروش و تدوین راهکارهای جدید، ارائه مجوز به شرکت های بیمه خارجی و استفاده از تجربیات آنها در قسمت فروش و عرضه بیمه های عمر، اصلاح ساختار اداری شرکتهای بیمه ای، سیاست گذاری در مسیر ترویج و تقویت بیمه های عمر با همکاری بیمه مرکزی و دیگر شرکتها، تدوین یک برنامه آموزشی فراگیر و گسترده جهت رفاه نیروهای انسانی و شاغل در صنعت بیمه، توجه به ساختار فرهنگی و مذهبی به عنوان راهکارهایی نام برد که می توان آنها را در مسیر  توسعه بیمه عمر بکار بست.