اختیارات شرکت های بیمه ای با رتبه بندی متفاوت

فرامرز روحانی معاون فنی بیمه پاسارگاد در گفتگو با خبرنگار بورس امروز در خصوص معیارهایی رتبه بندی و میزان سود آوری شرکت بیمه و سطح توانگری مالی آن ها اظهار داشت: شاید عملیات شرکت بیمه در یک بررسی اجمالی با سایر شرکت ها و مؤسسات مالی تفاوت آنچنانی نداشته باشد اما کنکاش در عملیات بیمه ای حاکی از آن است که صنعت بیمه به لحاظ نوع عملکرد و خدماتی که ارائه می دهد با سایر بازارهای مالی بطور کلی متفاوت است.

عملیات بیمه گری

وی افزود: در یک نگاه عملیات بیمه گری عبارتست از رابطهای حقوقی و مالی تحت شرایط عمومی و خصوصی در بیمه نامه ها ما بین بیمهگر (شرکت بیمه) و بیمه گذاران که بموجب آن بیمه گذار موظف به پرداخت حق بیمه و شرکت بیمه متعهد به تأمین خسارت و غرامت بیمه گذار و ذینفعان میباشد. در این رابطه هر چند که تأمین پرداخت خسارت و غرامت از طرف بیمه گر قطعی است لیکن وقوع خسارت برای همه بیمه گذاران قطعی نیست . بدین ترتیب بیمه نامه هایی که فاصله زمانی بین ، دریافت حق بیمه با پرداخت غرامت و خسارت آن ها بیشتر باشد. این فرصت را برای بیمه گر ایجاد می نماید که در این فاصله از منابع مربوط به حق بیمه های دریافتی در بازار های مالی سرمایه گذاری نموده و سود آوری شرکت را افزایش دهند.

معاون فنی بیمه پاسارگاد ادامه داد: سودآوری شرکت بیمه و سطح توانگری آن ها در انجام تعهدات در قبال بیمه گذاران به عوامل زیادی بستگی دارد که از جمله می توان به مواردی مانند پرتفوی (حق بیمه دریافتی)، خسارت پرداختی به بیمه گذاران و ذینفعان، ترکیب پرتفوی، نوع بیمه نامه به لحاظ زمان انجام تعهدات بیمه گر، نوع سرمایه گذاری و وصول حق بیمه در مواعد مقرر اشاره نمود. هر چند که معیارهای دیگری را هم  می توان به این موارد اضافه کرد .

 میزان توجه بیمه گذاران به رتبه بندی شرکت های بیمه ای

روحانی در خصوص میزان توجه بیمه گذاران به رتبه بندی شرکت های بیمه ای گفت: نخست باید بیمه گذاران را به دو گروه خرد (حقیقی) و کلان (حقوقی) تفکیک نمود و به این موضوع هم اشاره کرد که در صنعت بیمه کشور در حال حاضر معیار و شاخصه ای برای رتبه بندی شرکت های بیمه وجود ندارد و صرفاً رتبه شرکتهای بیمه بصورت سالانه به میزان پرتفوی (حق بیمه) طبقه بندی و توسط بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران اعلام می شود.

وی با تاکید بر اینکه اصولاً بیمه گذاران خرد در انتخاب شرکت بیمه توجه ای به رتبه شرکت بیمه ندارند، گفت: بیمه گذار خرد خوشنامی و پوشش های بیمه نامه و نرخ حق بیمه را ملاک انتخاب قرار می دهند، البته بازاریابی و فعالیت شبکه فروش شرکت های بیمه نیز در این انتخاب نقش مهمی را ایفا می نماید.

بیمه گذار کلان

معاون فنی بیمه پاسارگاد در خصوص بیمه گذار کلان گفت: بیمه گذاران کلان که عموماً شامل اشخاص حقوقی (شرکت ها، مؤسسات و …) هستند، چنانچه در مجموعه فعالیت خود، در شرکت بیمه ای سهامدار نباشند و یا نمایندگی از شرکت بیمه ای نداشته باشند در انتخاب شرکت بیمه، بیشتر میزان حق بیمه پرداختی و نحوه پرداخت آن را مد نظر قرار می دهند. به همین سبب در بسیاری از موارد مشاهده می شود یک شخصیت حقوقی، بیمه گری را برای پوشش های بیمه ای خود انتخاب می نماید که نه تنها از سطح توانگری مناسب برخوردار نیست بلکه فاقد تشکیلات مناسب جهت ارائه خدمات پس از فروش بیمه نامه است و انتخاب این شرکت صرفاً به لحاظ روابطی که گفته شد، انجام شده است.

روحانی در ارتباط با اختیارات سازمان بیمه مرکزی برای شرکت های با رتبه بندی پایین گفت: در حال حاضر رتبه بندی به مفهوم در نظر گرفتن همه عوامل مؤثر، در صنعت بیمه کشور وجود ندارد و صرفاً رتبه شرکت های بیمه براساس میزان پرتفوی حق بیمه سالیانه تعیین و اعلام می شود.

آنچه بعنوان رتبه بندی اعتباری از آن نام برده اید را می توان به سطح توانگری مالی شرکت بیمه مرتبط دانست.

 آیین نامه توانگری مالی

وی تصریح کرد: شواریعالی بیمه با تصویب آیین نامه شماره 69 در سال 1390، نحوه محاسبه و نظارت بر توانگری مؤسسات بیمه را به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران واگذار نموده است.

معاون بیمه پاسارگاد ادامه داد: در این آیین نامه توانگری مالی، توانایی مالی مؤسسه بیمه برای پوشش های ریسکهای پذیرفته شده، تعریف شده است. در ماده ای از این آیین نامه سطوح نظارت بر توانگری مالی مؤسسات بیمه در پنج سطح مشخص گردیده و چنانچه نسبت توانگری مالی مؤسسه بیمه حسب نظر بیمه مرکزی در سطح پایین تر از یک قرار گیرد، مؤسسه بیمه ای که در هر یک از سطوح 2 تا 5 قرار می گیرد موظف است با توجه به رتبه خود نسبت به اقداماتی که در این آیین نامه تعیین شده است اقدام نماید.

روحانی در ادامه چنین گفت:  اگر موسسه بیمه ای در سطوح 3 یا 4 قرار گیرد علاوه بر اقدامات بالا می بایست به نحوی که بیمه مرکزی اعلام می نماید، اقدامات دیگری را  فوراً به مرحله اجرا درآورد ، مانند:

• از پرداخت پاداش به هیأت مدیره و مدیران مؤسسه بیمه خوداری نماید
• عملیات صدور بیمه نامه را کاهش دهد.
• از توسعه فعالیت های بیمه ای در رشته های جدید خودداری نماید
• و در نهایت اعضای هیأت مدیره و مدیران خود را تغییر دهد.

در ادامه به بیمه مرکزی اختیار داده شده است پروانه فعالیت در یک یا چند رشته بیمه ای مؤسساتی که در سطح 5 توانگری مالی قرار می گیرند را تعلیق یا ابطال نماید.

معیارهای رتبه بندی در صنعت بیمه

وی در زمینه معیارهای رتبه بندی در صنعت بیمه و موارد تاثیر پذیری آن گفت: با توجه به پیچیدگی عملیات بیمه ای می توان به شاخص های زیر در تعیین رتبه بندی شرکت های بیمه اشاره کرد:

• حق بیمه (پرتفوی)
• ترکیب پرتفوی
• خسارت
• عملیات اتکایی (واگذاری و قبولی)
• ذخایر فنی
• سرمایه گذاری
• دارائی های ثابت
• بدهی بیمه گذاران
• رضایت مندی مشتریان
• شبکه فروش
• محصولات جدید بیمه ای
• رضایت مندی سهامداران
• تشکیلات و منابع انسانی
• سطح توانگری
• ثبات مدیریت
• رعایت آیین نامه ها و دستورالعمل های دستگاه نظارت