مشارکت در منافع حاصل از سرمایه گذاری در بیمه های عمر 

به گزارش بورس امروز؛ در واکاوی تمایل مردم در جامعه به استفاده از بیمه های عمر مهم ترین علت را می توان به ناکافی بودن تلاش های صنعت بیمه در عرصه ی بیمه های زندگی نسبت داد. بیمه زندگی در هر جامعه باید متناسب با نیاز و درخواست جامعه طراحی و عرضه گردد. اما اختلاف نظر در سود بیمه های زندگی این موضوع را به تاخیر انداخت. امکان وارد شدن ایرادات شرعی به سود بیمه های زندگی سبب شد تا پس از انقلاب طرح بیمه های زندگی متوقف گردد. طی مدت اخیر استقبال از بیمه های زندگی رو به افزایش است و بیمه های زندگی رشد مناسبی در این زمینه داشته اند. امید است در آینده نیز شرکت های بیمه ای با محصولات مناسب بیمه زندگی، مددی در جامعه داشته و مشکلات آینده افراد را تسهیل نمایند. با توجه به تورم بالای کشور، در آینده قدرت خرید افراد خصوصا افراد با درآمد ثابت (بازنشستگان) کاهش می یابد لذا نیاز به درآمد مکمل برای آنها به وجود خواهد آمد. بر این اساس صنعت بیمه و بیمه های بازرگانی باید طرح هایی را ارائه دهند که هرشخصی در زمان اشتغال جدا از بیمه های پایه، بیمه های درمان تکمیلی قادر باشند از بیمه های زندگی به عنوان مکمل بازنشستگی خود استفاده کنند. در حال حاضر بسیاری از شرکت های بیمه آمادگی حضور در این زمینه را دارند. صنعت بیمه مصمم شده است که موضوع بیمه های زندگی را مصمم تر پیش برد و در کنار مردم و برای تامین نیازهای مردم در کنار درآمدهایی که از صندوق های بازنشستگی دریافت می کند به عنوان بیمه های مکمل، عرضه کنند. سیستم سرمایه گذاری در بیمه های زندگی دارای دو بخش کاملا متمایز است؛ بخش تامینی که به معنی آنست  که خریدار بیمه نامه را در مقابل خطراتی از جمله فوت، حادثه، امراض سخت و… بیمه می کند. اما بخش دوم یعنی سرمایه گذاری دارای سیستم ساده ای است. مطابق با آیین نامه شورای عالی بیمه، منابعی که یک شرکت بیمه ای از یک خریدار بیمه دریافت می کند،‌ بر اساس آیین نامه ی سرمایه گذاری تصویب شده با شورای عالی بیمه، سرمایه گذاری می شود. در بخش سرمایه گذاری به هر میزانی  که شرکت بیمه، سود شناسایی می کند ۱۵ درصد آن متعلق به شرکت و ۸۵ درصد متعلق به بیمه گذار است. در واقع شرکت های بیمه ای که بیمه ی زندگی صادر می نمایند از یک وکالت سرمایه گذاری از شرکت بر منابع خود برخوردارند که به موجب آن هر میزان سودی که دریافت می نمایند را باید بین سرمایه گذار توزیع نمایند.  نکته حائز اهمیت آنست که مردم خواهان رقم حداقلی هستند و شرکت های بیمه در بیمه های زندگی این نرخ حداقلی را مشخص می کنند. در کشور ما این نرخ حداقلی برای دوسال اول بیمه نامه ها ۱۶ درصد، دوسال دوم ۱۳ درصد و بعد از آن ۱۰ درصد است. این نرخ را شرکت بیمه در بخش سرمایه گذاری خود تضمین کرده است که در صورت تحقق و یا عدم تحقق سود باید به سرمایه گذار پرداخت کند. نمونه عینی آن در شرکت بیمه پاسارگاد، سال گذشته به بیمه گذار به جای سود ۱۶-۱۳-۱۰ درصد تضمین شده، در مجموع ۵/۲۱ سود تقسیم شد. نام این مابه التفاوت در شرکت های بیمه مشارکت در منافع است. شرکت های بیمه از درآمدهایی که از سرمایه گذاری های خود کسب می کنند موظف به تقسیم سود بین بیمه گذاران خود هستند. در این میان حداکثر  ۱۵ درصد به عنوان هزینه ی اداری و اجرای برنامه سرمایه گذاری از سوی شرکت های بیمه ای برداشت می شود. ناظر کل بر این فعالیت ها بیمه مرکزی است که به نیابت از مردم به نظارت لازم بر فعالیت ها ی شرکت های بیمه می پردازد. آثار تورم در اقتصاد ایران غیرقابل انکار است.  تورم در مبلغی که شرکت بیمه در نظر می گیرد ظاهر می شود و یا برای سرمایه ی بیمه گذار که شامل اصل پول و سود های حاصله است، نمایان می گردد. اگر نرخ بازده بیمه زندگی قادر به پاسخگویی تورم باشد، بیمه گذار ضرر نخواهد کرد. اما اگر نرخ بازده کمتر باشد ممکن است بیمه گذار متضرر شود. شرکت های بیمه ای به دلیل بلند مدت بودن بیمه های زندگی،‌ این نوع بیمه نامه را به گونه ای طراحی کرده اندکه متناسب با تورم، پرداخت بیمه گذار تغییر کند. در سال اول بیمه گذاری به سرمایه گذاران ممکن است ماهانه ۱۰۰ هزار تومان پرداخت شود. سال بعد ممکن است به انتخاب خود فرد درصدی بر این عدد اضافه شوند. تورم باعث می شود که مبلغ اسمی درامد نیز افزایش یابد. بخش عمده ای از تورم با بازدهی که شرکت پرداخت می کند، جبران می شود. بیمه های زندگی نیز  همچنان از تورم های بالا مورد آسیب واقع نشوند.

ازحدود بهمن ماه سال گذشته بیمه نامه ها به جای پرداخت مبلغ در سررسید به صورت کلی طرح مستمری تعریف شده است که اگر تمایل براین بود در روز پرداخت مبلغ سرمایه را دریافتی نداشته باشند  و مبلغ مستمری دریافت نمایند  این قدرت انتخاب وجود داشته باشد . بنابراین بیمه زندگی به دو صورت عرضه می شود . پرداخت کلی در سر رسید بیمه نامه، پرداخت مستمری برای یک دوره ی معین به ازای مبلغی که در دوره ی انباشت سرمایه فراهم میشود.  بیمه مستمری در حال حاضر در حال آماده سازی است که به صورت گروهی در موسسات نیز عرضه گردد.  به این معنا که یک شرکت بیمه ای برای کارمندان خود این بیمه نامه را لحاظ می کند که علاوه بر بیمه تامین اجتماعی از این نوع بیمه نیز برخوردار گردند .