مسئولیت شما، زیر چتر بیمه!

به گزارش بورس امروز؛ با توجه به رشد پیچیدگی‌های اجتماعی و اقتصادی، مفهوم «بیمه مسئولیت» به عنوان یک ابزار حیاتی در مدیریت ریسک‌ها، حفاظت از دارایی‌ها و منافع افراد و شرکت‌ها، اهمیت چشمگیری پیدا کرده است.

بیمه مسئولیت مدنی اوایل قرن نوزدهم و به دنبال پیدایش سایر رشته‌های بیمه مانند بیمه ترابری، بیمه اشخاص و بیمه آتش سوزی، همزمان با تحولات صنعتی ایجاد شد. بیمه مسئولیت مدنی ابتدا برای حوادث ناشی از کار و آتش‌سوزی نمود پیدا کرد و سپس با اختراع اتومبیل و حوادث ناشی از استفاده اتومبیل موجب ایجاد و گسترش پوشش‌های بیمه‌ای برای آنها شد. در همین قرن بود که کشورهای صنعتی و در رأس آنها آلمان به فکر حمایت از کارگران دولت با استفاده از تکنیک‌های بیمه‌ای افتاد. به این ترتیب با تصویب تامین‌های لازم، کارفرمایان مسئول جبران خسارت‌های ناشی از حوادث کار شناخته شدند.

آنچه امروزه به صورت کلی به عنوان بیمه مسئولیت شناخته می‌شود و کاربرد بیش‌تری دارد، همان «بیمه مسئولیت مدنی» است.

 بیمه مسئولیت مدنی چیست؟

بیمه مسئولیت مدنی تعهداتی را شامل می‌شود که بر اساس قانون، بیمه‌گذار برعهده دارد و اگر حادثه یا اتفاقی رخ دهد، بیمه‌گذار باید پاسخگو باشد. این نوع بیمه انواع گوناگونی دارد و معمولاً در هر شرایطی که فردی مسئولیتی را عهده‌دار است، بیمه مسئولیت نیز تعریف شده است.

بیمه‌های مسئولیت مدنی شامل ۴ دسته مسئولیت عمومی، مسئولیت کالا، مسئولیت حرفه‌ای و مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان هستند.

۱. بیمه‌نامه مسئولیت عمومی: در این نوع بیمه افراد، خود را در برابر زیان‌های مالی و جانی وارده بر اشخاص ثالث (غیر از کارکنان و کارمندان خود) طی فعالیت‌های روزانه و عمومیشان بیمه می‌کنند. که شامل بیمه نامه‌هایی به شرح ذیل است:

بیمه‌نامه مسئولیت آسانسور، مسئولیت به تبع آتش‌سوزی، مهدكودك، مکان‌های آموزشی، شهربازی، سینماها، هتل‌ها، پیمانکاران در قبال اشخاص ثالث، شهرداری‌ها، باشگاه‌های ورزشی، تورهای مسافرتی، استخر و…

با توجه به اهمیت بیمه مسئولیت به تبع آتش‌سوزی در زیر به شرح این مورد می‌پردازیم:

در حادثه آتش‌سوزی ممکن است دامنه آتش‌سوزی و انفجار به قدری باشد که علاوه بر خود محل حادثه به طبقات کناری، زیرین و یا فوقانی محل وقوع حادثه هم آسیب بزند و برای دیگران نیز تلفات مالی و جانی وارد کند. در صورتی که دارای بیمه مسئولیت ناشی از آتش‌سوزی باشید، این بیمه تمام خسارت و زیان‌های ناشی از آتش‌سوزی وارد شده به اشخاص ثالث را جبران می‌کند.

۲. بیمه مسئولیت کالا: مسئولیت تولید کننده، وارد کننده، عمده فروش و خرده فروش را در قبال مصرف‌کننده برای جبران خسارت‌های مالی و جانی ناشی از کالاهای معیوبی که به بازار عرضه می‌شود را پوشش می‌دهد.

۳. بیمه مسئولیت حرفه‌ای: در بیمه نامه‌های مسئولیت حرفه‌ای، بیمه‌گذار در قبال خسارت وارده بر دیگران به واسطه شغل اصلی و حرفه‌ای خود، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد و مسئول رفع خسارت، بیمه‌گر خواهد بود. این بیمه‌نامه مسئولیت افراد حرفه‌ای را که بر اثر غفلت و خطا در هنگام اجرای وظایف حرفه‌ای خود باعث وارد آمدن خسارت‌های مالی و بدنی به افرادی می‌شوند که به نحوی از خدمات آنها استفاده می‌کنند را پوشش می‌دهد.

برخی از مهم‌ترین بیمه‌های مسئولیت حرفه‌ای به شرح زیر است:

بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان: موضوع بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان، جبران خسارات ناشی از صدمات بدنی و یا فوت بیماران به موجب قصور، اشتباه و یا غفلت پزشک است. پوشش اصلی این بیمه‌نامه شامل دیه فوت، ديه نقص عضو، هزینه‌های پزشکی صدمات جسمی به بیمار است که در طول مدت بیمه رخ داده باشد.

بیمه مسئولیت فنی بیمارستان، کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه: به موجب این بیمه‌نامه اگر در حین انجام وظایف اصلی این ارگان‌ها که از طرف وزارت بهداشت و درمان و آموزش پزشکی تعیین و تایید شده است، آسیبی به مراجعه کنندگان و همراهان آن‌ها وارد شود، بیمه‌گر ملزم به جبران آن خواهد بود.

بیمه‌نامه مسئولیت حرفه‌ای مدیران: یکی از مهم‌ترین شاخه‌های بیمه‌نامه مسئولیت حرفه‌ای، بیمه‌نامه مسئولیت حرفه‌ای مدیران است که عبارت است از بیمه مسئولیت حرفه‌ای بیمه‌گذار در قبال سازمان و اشخاص ثالث، بدین مضمون که چنانچه بر اثر قصور و غفلت و سهل انگاری در انجام وظایف محوله خسارت مالی به ذینفعان وارد آورد و مسئولیت وی توسط مراجع ذیصلاح قضایی احراز گردد، بیمه‌گر با رعایت شرایط خصوصی، عمومی و استثنائات این بیمه‌نامه و تا سقف جدول تعهدات مشخص متعهد به جبران خسارت (مالی) است.

۴. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان: کارفرمایان در مقابل کلیه خسارات جانی وارده بر کارگران و یا کارکنان خود که ناشی از حوادث حین کار باشد، مسئول بوده و ملزم به جبران هستند. به موجب این بیمه، مسئولیت کارفرمایان در قبال خسارت وارده بر کارکنان خود، تحت پوشش قرار می‌گیرد. بدین معنی که چنانچه در اثر غفلت و قصور کارفرما به کارکنان تحت امر، خسارت بدنی وارد آید و موجب مسئولیت بیمه‌گذار شود، بیمه‌گر پس از احراز مسئولیت نسبت به جبران غرامت اقدام خواهد کرد.

بیمه عملیات ساختمانی: یکی از انواع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان است که به شرح آن می‌پردازیم:

این بیمه عبارت است از مسئولیت مدنی بیمه‌گذار در قبال اشخاص ثالث ناشی از اجرای عملیات ساختمانی در محل مورد بیمه؛ بدین معنی که چنانچه در نتیجه عملیات اجرایی بیمه‌گذار خسارت جانی و مالی وارد آید، بیمه‌گر پس از احراز مسئولیت بیمه‌گذار و در صورت لزوم طبق رای مراجع قضایی، نسبت به جبران خسارت اقدام می‌نماید.

لازم به ذکر است مهم‌ترین سندی که بیمه‌نامه براساس آن صادر می‌گردد، فرمی با عنوان «فرم پیشنهاد» است که حتما توسط خود بیمه‌گذار تکمیل می‌گردد که شامل اطلاعاتی نظیر موارد ذیل است:

مشخصات بیمه‌گذار، نوع فعالیت اصلی، ضریب نیروی کار، تعداد نیروی متغیر(روزمزد و ساعتی)، تعداد نیروی پیمانکار، تفکیک نیروی شغلی(کارکنان کارفرما و پیمانکار)، تعداد شیفت کاری(یک شیفت/ دو شیفت/ سه شیفت)، مدت بیمه‌نامه، تعهدات درخواستی(میزان دیه و هزینه پزشکی)، کلوز(پوشش) درخواستی، نشانی محدوده فعالیت، تحت پوشش قرار گرفتن اماکن وابسته به کارگاه مانند رستوران، حمام، سالن ورزشی و… .

همانطور که گفته شد، بیمه مسئولیت زیرشاخه‌های متعددی دارد که مشاوران شرکت کارگزاری رسمی بیمه تامین آینده به عنوان یکی از زیرمجموعه‌های شرکت سرمایه گذاری تامین اجتماعی(شستا) با ارائه خدمات بیمه‌ای متنوع آمادگی دارند تا اگر تصمیم به خرید بیمه مسئولیت دارید اما با شاخه مربوط به شغل خود آشنایی ندارید، شما را به صورت رایگان راهنمایی نمایند.

نویسنده: سحر ترکاشوند – کارشناس بیمه مسوولیت  مهندسی کارگزاری بیمه تامین آینده

شماره 94 ماهنامه بورس امروز، اردیبهشت 1403